作者：
邵晓军中国太平洋人寿保险股份有限公司首席医疗官
蒋伊石中国太平洋人寿保险股份有限公司健康保险事业部数据分析经理
王思晨中国太平洋人寿保险股份有限公司健康保险事业部医学顾问
随着精准医学和基因工程的发展，癌症治疗方案不断创新，其中免疫治疗更是获得了革命性的突破，成为了癌症治疗的“第五大支柱”，为癌症患者带来新的希望。通过20多年持续不断的基础研究和巨额投入，我们已经看到了经过临床验证的免疫治疗药物真正进入了市场。这些免疫治疗药物，一方面是昂贵的治疗药物，但另一方面也是相对有效的药物，让人类看到了癌症被治愈的希望。未来十年，我们将会看到越来越多治疗重大疾病的革命性药物进入市场，这将对我们的医疗保健系统以及商业健康险带来巨大挑战。针对其昂贵且有效的特点，医药产业与保险行业需要联合起来，创新性设计全面的财务保障方案和健康服务方案，从而增加创新医药的可及性，让创新医药真正面向大众。借今年两款CAR-T药品获批上市的契机，本文以CAR-T免疫治疗为切入点，探讨先进医疗技术发展为商业健康险带来的机遇以及应对策略。
CAR-T癌症免疫治疗简介
CAR-T疗法的全称为嵌合抗原受体(ChimericAntigenReceptor)T细胞疗法。简单来说，CAR-T相当于“给患者一种活的药物”，是个体化定制的活细胞药品，通过基因工程修饰患者自体T细胞，表达靶向肿瘤抗原受体（CAR），利用其“定位导航功能”识别体内的肿瘤细胞，激活T细胞介导杀伤肿瘤细胞。
癌症是由细胞开始的许多相关疾病的集合，癌细胞几乎可以发生在身体的任何部位，逃避免疫系统，并侵入附近组织。癌症通常按照发生部位和特定类型的细胞来分类，例如发生于肺部的癌症被成为肺癌，而根据其细胞类型，又可以分为小细胞肺癌和非小细胞肺癌。免疫系统是人身体对抗疾病（包括癌症）的主要武器，其中最重要的武器便是T淋巴细胞。CAR-T细胞疗法首先需要从患者身上抽取血液并分离出T细胞。接下来，使用病毒载体，对T细胞进行基因改造，以在其表面产生称为嵌合抗原受体或称CAR的受体，这些特殊的受体允许T细胞识别并附着在肿瘤细胞上的特定蛋白质或抗原上，提高T细胞对抗癌症的能力，即制备CAR-T细胞。制备完成后，CAR-T细胞会在实验室中大量培养、扩增到数亿个。最后一步是将CAR-T细胞注入患者体内。CAR-T细胞会在患者体内进一步繁殖，并在CAR受体的引导下，识别并杀死表面带有抗原的癌细胞。回输完成后需要严密监护病人，尤其是控制前几天身体的剧烈反应。整个疗程持续3个星期左右，其中细胞“提取-修饰-扩增”需要约2个星期，花费时间较长。
图1：CAR-T治疗流程
CAR-T治疗的副作用
CAR-T治疗的毒副作用主要是细胞因子释放综合症(CRS)和神经毒性综合征(ICANS)。细胞因子释放综合征，也称为细胞因子风暴。CAR-T细胞在输注后，也可能会与正常组织结合并产生异常的信号活化，发生误伤，细胞因子不可控地大量分泌而引起正常组织损伤，进而导致高烧、血压急剧下降，从而危及生命。另外，因杀伤作用死亡的肿瘤细胞碎片也会引起免疫反应，产生细胞因子。此外，第二代、第三代CAR-T引入的共刺激分子有利于T细胞的活化，然而细胞活化阈值的降低导致炎性因子入血，造成呼吸功能窘迫和多器官功能衰竭为主的CRS、TLS（肿瘤裂解综合症）和ICANS。
图2：细胞因子风暴
CAR-T治疗的未来发展
对CAR-T治疗的研究正在快速开展，主要针对非实体瘤患者，也针对实体瘤患者。随着生物制药行业越来多地参与该领域，CAR-T治疗的临床试验数量急剧增加，从7年前的少数几个增加到数百个，并且还在不断增加。
CAR-T细胞治疗发展尚处于初级阶段，几个重要难题亟待解决:细胞因子释放综合征CRS和神经毒性毒副作用；抗原逃逸导致复发；在慢性白细胞白血病和非霍奇金淋巴瘤中表现过于温和,需要提高反应活力；在实体瘤中表现较差；成本过于高昂导致受众面窄，以至于得到的数据少，不利于分析等。
现在全球有5款已经受FDA批准上市的CAR-T产品，它们大多属于第二代CAR-T细胞。第二代CAR-T的临床研究仍然是主流，第三代和第四代CAR-T的临床案例仍相对较少。CAR-T疗法昂贵的治疗费用和制备过程的不稳定性让其发展受到制约。当前主要