应几位超级热心的新晋宝爸宝妈要求，今天给大家分享一下应该按照怎样的顺序为新生儿建立完善的保障？
确实，现在越来越多的人，当家里添了新的家庭成员以后，首先考虑的就是为宝宝买保险。做家长的都希望宝宝永远能够拥有健康和快乐，这是他们给宝宝买保险第一个考虑要素。同时，新生儿买保险，不论从费率还是规避风险的角度来看都是非常有必要的。
宝宝的保障一般分为两大类：基础保障和教育金储备。
通常来讲，保障型商业保险主要涵盖3个方面：
1、重大疾病保障：如果不幸罹患合同约定的重大疾病，即可获得合同厘定金额的定额赔偿
2、疾病导致的住院医疗费用:宝宝的免疫力和抵抗力都不如成人，体质不好的宝宝，医院的常客。
3、意外伤害导致的医疗费用（含门诊）:小孩子天性好动，好奇心强，难免会有磕磕碰碰。
那么大部分爸妈的问题来了，我到底应该怎么给小祖宗买保险？
第一顺序：答应我，你得先买 少儿社会医疗保障 好吗？介于超半数咨询的宝爸宝妈来自成都，那就以成都为例，新生儿参保时间为出生后60天内就可以购买，此外每年9月1日至12月20日就可以购买第二年的少儿互助金啦。年缴费标准为：每人元/年（含大病医疗互助补充保险和重特大疾病医疗保险）
鉴于很多爸妈不知道少儿互助金到底是干嘛的，容许我再啰嗦两句。简单的来说就是孩子生病住院了，花钱了，病愈出院，少儿互助金就有用啦！同样以成都为例，像华西、省医院、医院医院，报销比例60%。基本医疗最高可报销额度21.54万。（请注意：该*策为地方*策，各地费用和报销比例有差异）
你觉得这个报销比例够了？图样图森破，药品分为甲乙丙和自费类，只有甲类是全社保用药，其余都有自付比例，所以单一少儿互助金是远远不够的。
第二顺序：住院报销型保险。请最好选择中端医疗险及以上 ，不含有免赔金额。就是不分药品类型全部报销的！这个真的太重要了，有一朋友，孩子也配置了附加住院医疗险，小朋友肺炎住院，总共花费余元，社保报销了余元，拿去保险公司报销，最后只报销了多元。朋友傻眼了，问保险公司业务员，得到的答复是：“亲爱的，你知道药品是分类别的哦，只能报销甲类药品哦…”，朋友顿时感觉吃了只苍蝇，堵得慌！至于药品分类怎么分，可以问问度娘~简而化之，中成药，口服药，进口药这类都是属于自费，床位费、空调费根据各地标准也需要承担费用。试想，住院时你能先问问医生，你都给我开的是什么类别的药吗？我只想大声告诉医生，我要单人间，什么好用什么，什么副作用小用什么，这个险种就是你的底气！
第三顺序：重疾险。问题又来了，孩子那么小，有必要这么早就买重疾吗？容许我情绪激动一下，太有必要了好不！！少儿重疾治愈率高，最普遍的儿童恶性淋巴瘤治愈率在85%以上，儿童白血病的治愈率也在80%以上。重大疾病根据发病率来看，少儿0-14岁确实低于成年人的发病率。但最近几年，由于环境污染加重等原因，少儿恶性肿瘤的发病率以每年5%的速度递增，其中高发的白血病，每年新增1万例以上
那么，买多少保额合适？少儿重疾治疗费用高，至少配置40万起，新问题来了，确定需要买这么高？生病的费用支出对家庭经济影响巨大，除了本身的治疗费用以外，孩子生病谁照顾？照顾孩子的同时家庭收入会不会减少？答案是肯定的，不管是谁去照顾，家庭支出一定是不会降低反而直线上升。所以，高额的重疾险除了为孩子提供足够的治疗费用外，也弥补了家庭一部分收入损失。
划重点：儿童保障购买越早，费率越低，也就是缴纳的保费越便宜。期限可以选择终身也可以选择定期，根据个人喜好和能承受的费用来选择就好。
第四顺序：意外险。分为意外身故和意外治疗费用。意外险受银保监会规定，出于对未成年人的保护以及防范道德风险，10岁以下身故最高赔付（含累计）不得超过20万,根据实际情况进行配置就可以。此外可以附加意外医疗险，家有熊孩子必备,小伤小口、猫狗抓伤等等，医院敷点儿药，统统都能搞定。
下面我们来讲一下非保障的教育金储备类型。
教育金保险是为孩子准备教育金为主要目的，带有强制储蓄的形式，主要针对高等教育费用的支出，是提前做好家庭财务规划的重要手段。就是让你提前把你家孩儿去书中寻找*金屋，寻找颜如玉的门票给准备好。
和其他理财规划相比，教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标。通俗的说，从时间弹性上看，一般子女到了18岁就要步入大学，与购房、养老规划不同，房子可以今年买，可以明年买，还可以不买；退休就更是，有钱可以提前退休，没钱就只好再多干几年。在中国，知识还可以改变命运，谁也不愿意因为不可预测的风险而耽误孩子未来的学业。费用弹性呢，学费不会丰俭由人，也就是孩子教育开支的费用，无论家庭收入和资产状况如何，需要承担的费用基本相同。
最为现实一点，子女读大学时年龄基本在18岁左右，而家长年龄基本会在45岁左右及以上，距离退休仅仅只有约15年。这个时候，你一边为了子女高等教育金打拼着，一边为了自己往后余生的养老金忙碌着，教育金和养老金的时间节点高度重叠，为了平衡两种需求，能够养老金的准备时间更充足些，提早做好规划是最佳的选择。
同时，教育金保险与其他理财类产品不同点是除了收益外，被赋予了人寿保险的功能，专款专用，难以被挪用，所有权从厘定合同就异常清晰，甚至一份合同可以兼具教育，婚嫁/创业基金，养老金，传承等多种功效。
最后来个友情赠送，给大家准备些小贴士：
1、投保顺序：先大人，后小孩。
在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。
2、缴费期间：不必太长。
家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他/她长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。
3、保额不要超限。
以身故为给付条件的定期寿险、意外险等，10岁前累计保额赔付以20万元为限，10-18岁以50为上限，超过的部分将被视作无效。 But，重大疾病险，住院医疗险不受此限定。
4、不要忘记购买豁免附加险。
孩子的保费都是由父母来付的，万一父母发生了什么意外，那这份保单由谁来继续交钱呢？所以需要附加投保人豁免，缴费期内投保人若发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免剩余各期未缴的保费，保险责任依旧有效。
本期仅针对于宝宝应该购买哪些保障做了一个简单的解释,先为孩子配置使用率最高的险种——住院险；然后重疾险-意外险-教育金，在有足够预算的情况下，可以按这个顺序依次配置齐备，给予宝宝最安心的保障。
截至年国内已有80多家人寿保险公司，以及为数众多的互联网保险公司，产品的形态费率及侧重点都有不同。并不是追求高保额高缴费的产品才能表达我们有多爱孩子，我们尊重孩子这个个体，是在父母力所能及的范围内给予他们尽可能全面的保障，希望他们健康快乐的成长。
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